Versicherungen für Existenzgründer

Ertrags-Ausfallversicherung

Betriebs-Haftpflichtversicherung

Teilhaber-Versicherung

Versicherungsverträge erst dann abschließen, wenn Versicherungsangebote von
verschieden Versicherungsgesellschaften gegenübergestellt und verglichen worden
sind. Die einzelnen Versicherer bieten zwar in etwa gleiche Leistungen, unterscheiden
sich jedoch sehr oft in den hierfür zu zahlenden Prämien. (Preis-/Leistungsverhältnis
prüfen!)

Private Versicherungen

Lebensversicherung
Die Lebensversicherung ist gekennzeichnet durch eine bei Vertragsabschluss in ihrer
Höhe festgelegte Versicherungssumme, die zu einem bestimmten Zeitpunkt, zusammen
mit angesammelten Gewinnanteilen, an den Versicherten ausbezahlt wird.
Damit ist sozusagen die Grundvariante der Lebensversicherung beschrieben. Die
Versicherungsgesellschaften bieten darüber hinaus Variationsmöglichkeiten an, die
eine Lebensversicherung gerade für den Selbstständigen, besonders attraktiv macht.
Damit wird für den Selbstständigen die Möglichkeit geboten, Risiken, die aufgrund
der selbstständigen Tätigkeit gegeben sind, für die Familienangehörigen, für sich
selbst und damit für den Bestand des Unternehmens durch „materielle“ Sicherheit
weitgehend zu begrenzen.

Wichtige Lebensversicherungsformen sind:

• Kapitallebensversicherung auf den Todes- und Erlebensfall,
• Kapitallebensversicherung auf den Todes- und Erlebensfall für zwei verbundene
  Leben,
• Risikolebensversicherung, auch in Verbindung mit einer Berufsunfähigkeits-
  Zusatzversicherung (BUZ).

Kapitallebensversicherung auf den Todes- und Erlebensfall
Diese Versicherungsform erfüllt unter anderem zwei wichtige Aufgaben:

• Versorgung der Hinterbliebenen
  Tritt vor dem im Vertrag festgesetzten Auszahlungszeitpunkt der Tod des Versicherten
  ein, so wird für die Hinterbliebenen die vereinbarte Versicherungssumme
  fällig. Das Versorgungsrisiko für die Familienangehörigen wird damit weitgehend
  aufgehoben beziehungsweise stark gemindert.
• Altersversorgung
  Die Lebensversicherung ermöglicht einen akzeptablen Lebensstandard im Alter
  – zusätzlich zur gesetzlichen Rente. Erreicht der Versicherte das im Versicherungsvertrag festgesetzte Auszahlungsalter, so wird ihm die Versicherungssumme plus Gewinn- und Überschussanteile, die nach 30 Jahren Versicherungslaufzeit etwa die Höhe der vereinbarten Versicherungssumme erreichen kann, ausbezahlt. Die Versicherungsleistung kann jedoch auch in verrenteter Form, durch monatliche Rentenzahlungen an den Versicherten, erfolgen. Tritt vor diesem Fälligkeitsdatum die Berufsunfähigkeit des Versicherungsnehmers ein, so beginnt die
  Rentenzahlung ab dem Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit.
  

Kapitallebensversicherung auf den Todes- und Erlebensfall für zwei verbundene Leben
Diese Versicherungsform ist dann interessant, wenn sich zwei Personen gegenseitig
für eventuelle Unglücksfälle während der Versicherungslaufzeit absichern möchten.
Dies kann im privaten Bereich zwischen den Ehepartnern oder im geschäftlichen Bereich
zwischen den Geschäftspartnern erfolgen. Die Versicherungssumme wird fällig,
wenn der Partner vor Vertragsablauf stirbt oder spätestens am Ende der Vertragslaufzeit.
Sollten beide Partner gleichzeitig zu Tode kommen, so wird die Versicherungssumme
den gesetzlichen Erben ausbezahlt.

Risikolebensversicherung
Eine weitere Versicherungsform, die aufgrund ihrer sehr günstigen Tarife während
einer relativ kurzen Laufzeit einen sehr guten und preiswerten Versicherungsschutz
bietet, ist die Risikolebensversicherung. Ebenso wie bei anderen Lebensversicherungsformen wird der Versicherungsnehmer am Gewinn der Gesellschaft beteiligt. Die Auszahlung der Gewinnanteile, nicht der Versicherungssumme, erfolgt nach
Beendigung der Versicherungslaufzeit. Die Kumulierung des angesparten Kapitals,
wie dies bei vorher genannten Lebensversicherungsformen der Fall ist, erfolgt hier
nicht. Auch können die ohnehin niedrigen Versicherungsbeiträge nochmals gesenkt
werden, wenn die Gewinnanteile gleich mit den Prämien verrechnet werden. Ferner
sollte jeder prüfen, ob zusätzlich zur Risikolebensversicherung die Kombination Berufsunfähigkeits- Zusatzversicherung/Unfallversicherung mit eingeschlossen werden
kann. Informieren Sie sich über diese Versicherungskombination, da diese für wenig
Geld einen guten Versicherungsschutz für den Selbstständigen und seine Familienangehörigen bietet.

Kapitallebensversicherung – Sicherheit für einen Bankkredit
Um die Finanzierung des Anlage- und Umlaufvermögens sowie der allgemeinen
Gründungskosten zu ermöglichen, benötigt der angehende Unternehmer neben Eigenkapital
auch Fremdkapital. Dabei wird er nicht umhinkönnen, einen Teil der
Vermögenswerte mit Bankkrediten zu finanzieren. Die Banken sind in der Regel nur
dann zu einer Kreditvergabe bereit, wenn ausreichende Sicherheiten von Seiten des
Kreditinteressenten vorhanden sind (Immobilien, Wertpapiere, Bürgschaften und
andere).

Nicht jeder, der ein eigenes Unternehmen gründen möchte, hat ausreichende Sicherheiten
zu bieten. Einen Ausweg bietet der Abschluss einer Lebensversicherung, die
der Bank als Sicherheit angeboten werden kann. Allerdings wird sie die Abtretung
der Versicherung verlangen. Besteht bereits seit längerer Zeit eine Kapitallebensversicherung, so wird sich die Kreditwürdigkeit aufgrund der bereits aufgelaufenen Beträge noch erhöhen. Sie sollten sich nicht scheuen, verschiedene Kreditinstitute auf diese Art der Kreditsicherung anzusprechen.

Private Krankenversicherung
Die private Krankenversicherung dient dem Schutz nicht versicherungspflichtiger
Personen, wie das beim Selbstständigen der Fall ist. Sie kann auch zusätzlich zur
gesetzlichen Krankenversicherung abgeschlossen werden.Die privaten Versicherungen kommen in der Regel für folgende Aufwendungen im Krankheitsfall auf:

• Arztkosten und Zahnbehandlung
• Krankenhauskosten
• Kosten für Heilmittel (einschl. Brillen, Zahnersatz usw.)
• Krankenhaustagegeld
• Krankentagegeld

Jeder Selbstständige, der bereits Pflichtmitglied bei einer gesetzlichen Krankenkasse
ist, kann sich freiwillig weiterversichern.

Welchen Versicherungsschutz bietet die private Krankenversicherung dem Versicherten?
Die Vollkostenversicherung bietet ausreichenden Versicherungsschutz für die stationäre,
ambulante und zahnärztliche Behandlung. Der Versicherungsschutz kann
so gestaltet sein, dass ein voller Versicherungsschutz, mit oder ohne Selbstbeteiligung
des Versicherten, abgeschlossen wird. Der Geltungsbereich der Vollkostenversicherung
erstreckt sich auf Europa und kann auch auf außereuropäische Länder
ausgedehnt werden.

Zusätzlich kann noch eine Krankenhauszusatzversicherung von allen Mitgliedern
der gesetzlichen Krankenkassen abgeschlossen werden, die Mehraufwendungen für
stationäre Behandlungen abdecken soll.

Die Verdienstausfallversicherung ist eine besonders wichtige Zusatzversicherung
für den Selbstständigen. Bei längerer Krankheit ist es ihm nicht möglich, seinen Geschäften
nachzukommen. Der dadurch entstehende Einkommensverlust kann durch
diese Versicherung ausgeglichen werden. Für die Tage der Arbeitsunfähigkeit wird
dem Versicherten vom Versicherer ein Krankentagegeld gezahlt.

Private Unfallversicherung
Für den Selbstständigen empfiehlt sich eine Unfallversicherung, die den Freizeitbereich
abdeckt. Die gesetzliche Unfallversicherung deckt nur Unfallschäden und
-folgen ab, die während der Arbeitszeit mit An- und Abfahrt zur Arbeitsstätte geschehen.
In den Versicherungsschutz können folgende Leistungen mit eingeschlossen
werden: Todesfallentschädigung, Invaliditätsentschädigung, Krankenhaustagegeld,
Genesungsgeld und anderes.

Wichtig ist, dass die Versicherungssumme hoch genug ist, um bei eintretender Invalidität
nach einem Unfall, den Verlust der Arbeitskraft ausgleichen zu können. Die
Versicherungsgesellschaften bieten auch einen sehr günstigen Familientarif, der die
gesamte Familie mit einschließt.

„Nur die private Unfallversicherung schützt umfassend vor den oft existenzbedrohenden
Folgen eines schweren Unfalls. Sie ist unverzichtbar – und preiswert. Die
meisten Unfälle geschehen in der Freizeit. Die gesetzliche Unfallversicherung greift
hier nicht. Selbstständige und nicht Berufstätige …, tragen das mit einem Unfall
verbundene Risiko sogar zu 100 Prozent selbst: Sie sind nicht gesetzlich unfallversichert.
Nicht Berufstätige können in der Regel auch keine Berufsunfähigkeitsversicherung
abschließen. Die Unfallversicherung ist hier die einzige Alternative. Sie schützt
vor finanziellen Folgen von Unfällen.“

(Quelle: Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft e.V.)

Private Haftpflichtversicherung
Die private Haftpflichtversicherung deckt Schäden ab, die schuldhaft verursacht
werden. Sie schützt jedoch auch vor unberechtigten Haftpflichtansprüchen von
dritter Seite. Die Privathaftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen
für alle Personengruppen. Die Prämien sind gering, die Leistung im Schadensfall
ist sehr hoch. Sie kann bis zu 5 Millionen Euro betragen, in Einzelfällen
kann sie auch darüber hinausgehen. Sie sollten sich unbedingt gegen die größten Risiken zuerst schützen. Die private Haftpflichtversicherung schützt vor Vermögensverlusten, wenn Sie oder ein Familienmitglied Dritten schuldhaft einen Schaden zufügen. Die Prämien sind relativ gering, die Leistung im Schadensfall dagegen sehr hoch (bis zu 5 Millionen Euro
Deckung).

Berufsunfähigkeitsversicherung
Die BU-Versicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für den Selbstständigen.
Sie ist auf eine Stufe mit der privaten Unfallversicherung zu stellen, denn die
häufigsten Ursachen der Invalidität entstehen auf Grund von Krankheiten. Bei einer
Berufsunfähigkeitsversicherung erhält der Versicherte eine monatliche Rente, wenn
er seinen bisher ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann. Eine BU-Versicherung
kann entweder als Zusatzversicherung zur Kapital- beziehungsweise Risikolebensversicherung abgeschlossen werden oder als eigenständige Versicherung. Wichtig ist die Dauer der Rentenzahlung. Sie sollte vertraglich bis zur Altersrente vereinbart
werden, um damit einen fließenden Übergang zum Rentenbeginn zu ermöglichen.
Festlegen sollte man auch, ab welchem Grad der Berufsunfähigkeit die Versicherungszahlung einsetzen soll.

Betriebliche Versicherungen

Sachversicherungen
Durch die Sachversicherung werden Objekte versichert: Maschinen, Gebäude, Warenlager,
Betriebseinrichtungen usw. Die Versicherungshöhe sollte dynamisiert werden,
das heißt, laufend den tatsächlichen Objektwerten angepasst sein. Wichtige Sachversicherungsarten sind:

Ertragsausfall-Versicherung
Die Ertragsausfall-Versicherung (Betriebsunterbrechungsversicherung) erstreckt sich
auf Vermögensausfälle, die durch die Beschädigung und Zerstörung von Maschinen,
Gebäuden, Warenlager und Betriebsausstattungen entstehen. Sie soll dem Unternehmer
die durch die Betriebsunterbrechungen entstandenen Kosten und den entgangenen
Gewinn ausgleichen. Das Unternehmen soll so gestellt werden, als hätte die
Unterbrechung nicht stattgefunden.

Einbruchdiebstahl-Versicherung
Die Einbruchdiebstahlversicherung zahlt für das, was Einbrecher haben mitgehen
lassen. Demolieren sie Ihre Geschäftseinrichtung, werden auch die Kosten für die
Instandsetzung übernommen. Hier werden die Schäden erstattet, die durch Diebstahl,
Zerstörung, Beschädigung von versicherten Sachen durch Diebstahl, Raub
oder Vandalismus nach einem Einbruch entstanden sind. Versichert sind alle Waren
und Wertgegenstände in Verkaufs-, Lager oder Büroräumen. Die Assekuranz zahlt,
wenn die Gegenstände geklaut, beschädigt oder vollständig zerstört werden. Außerdem
werden Einbruchdiebstahl an Türen und Schlössern ersetzt.

Leitungswasserversicherung
Die Assekuranz übernimmt die Kosten für Sachschäden, die durch austretendes Wasser
aus Wasserleitungen beziehungsweise Heizanlagen entstehen. Versichert sind
Gebäude, Büroeinrichtungen und Warenlager. Auch Frostschäden sind versichert.

Sturmversicherung
Sie kommt für Sachschäden an Gebäuden und beweglichen Sachen auf, die sich auf
dem versicherten Grundstück befinden. Sie zahlt, wenn der Sturm das Dach abdeckt
oder einen Baum umwirft, der die Fassade beschädigt. Die Versicherung übernimmt
auch die Kosten für Sofortmaßnahmen, also zum Beispiel die provisorische Sicherung
des beschädigten Daches.

Feuerversicherung
Sie ist für jeden Gewerbebetrieb unbedingt notwendig. Die Feuerversicherung deckt
alle Schäden ab, die durch Brand, Explosion und Blitzschlag an Gebäuden, Betriebseinrichtung, Fuhrpark und Waren entstehen. Zusätzlich bezahlt die Assekuranz
noch Kosten für Lösch- und Aufräumungsarbeiten.

Vermögensversicherung

Betriebshaftpflichtversicherung
Unter Haftpflicht wird allgemein die Verpflichtung verstanden, einen Schaden zu
ersetzen, dem man einem anderen (Dritten) zugefügt hat, zum Beispiel durch Unvorsichtigkeit, Leichtsinn oder Vergesslichkeit. Dem Betriebsinhaber drohen Schadensersatzansprüche, wenn er zum Beispiel nicht für die nötige Sicherheit in seinem
Betrieb sorgt und ein Kunde zum Beispiel wegen Bodenglätte oder einem herumliegenden
Gegenstand hinfällt und sich dabei verletzt. Auch ist der Unternehmer
für fehlerhafte Produkte oder mangelhafte Arbeitsausführung verantwortlich. Die
Versicherung prüft, ob und in welcher Höhe Schadenersatzpflicht besteht, reguliert
berechtigte Ansprüche und wehrt unberechtigte Schadenersatzansprüche ab. Bei
einem Rechtstreit übernimmt die Versicherung die Prozesskosten sowie die Prozessabwicklung. Die Betriebshaftpflichtversicherung gehört mit zu den wichtigsten
betrieblichen Versicherungen. Sie sollte auf jeden Fall abgeschlossen werden.

Gesetzlich vorgeschrieben ist eine Haftpflichtversicherung nur für einige Berufsgruppen
(zum Beispiel Wirtschaftsprüfer, Steuerberater, Rechtsanwälte, Notare,
Ärzte, Zahnärzte). Sie verstoßen gegen ihre Berufspflichten, wenn sie nicht ausreichend
gegen Haftpflichtansprüche abgesichert sind. Grundsätzlich sollte jedoch
jeder Freiberufler, Händler oder Gewerbetreibende eine Haftpflichtversicherung abschließen.

Quelle: Gründung & Franchising 2007/2008; Erfolgreich Selbstständig; BusinessVillage Verlag; ISBN-13:978-3-938358-65-8